世界金融百年沧桑记忆1 下载 pdf 百度网盘 epub 免费 2025 电子书 mobi 在线

一部基于各银行发行的纪念币章编撰的世界银行史

本书以饱经历史沧桑的银行纪念币章作引，娓娓道来，剥丝抽茧，以轻松的语调讲述隐藏在这些币章背后的跨越百年的银行史、金融史。本书深度挖掘、整理大量原始实物史料，深入描述了外国银行的历史演变，汇聚了200余枚稀罕的银行专题纪念章，涉及几百家银行，史料丰富，内容独特，兼具可读性和收藏性。

本书收录的*早的银行纪念章发行至今已逾百年。这百年间，许多当年的发行银行已经不复存在，那些历史也早已被人们遗忘。但是，这些坚硬的金属币章，犹如一枚枚金融历史的“指纹”，在今天这个世界金融业*精彩的时代，继续散发出耀眼的光芒。

目 录

章 英雄失去了小红伞 • 001

第二章 高盛：一个“高贵”名字的“卑微”起源 • 015

第三章 英国针线街上的“老妇人” • 027

第四章 拿破仑亲手缔造的银行 • 043

第五章 以色列银行体系中的“工农中建” • 061

第六章 波士顿银行的前世今生 • 081

第七章 谁是全球的银行 • 103

第八章 松鼠的家园 • 129

第九章 松鼠的觅食 • 149

第十章 100年前的世界银行“巨无霸” • 167

第十一章 “胜利女神”折翼 • 189

第十二章 富得过五代 • 213

第十三章 压倒骆驼的不是哪一根草 • 231

第十四章 3 000 年的金融荣耀今何在 • 257

第十五章 上帝的银行家 • 281

第十六章 银行的诞生之地：神庙还是板凳 • 301

第十七章 优雅的“老妇人”去向何处 • 325

第十八章 源出一体、殊途同归的银行博物馆 • 365

第十九章 在中国澳门发钞的葡萄牙大西洋银行 • 347

第二十章 终结的货币 • 383

序二 ／ V

序三 ／ VII

前言 ／ IX

章 　蓬勃发展的留学市场 ／ 1

节 出国留学市场规模持续增长，“全民留学”时代已然来临 / 3

 　一、我国出国留学人数稳步增长，已成为全球留学生输出国 / 3

 　二、纵观百年留学，门槛逐渐降低，留学从精英化走向平民化 / 4

 　三、留学选择趋向理性，低龄化和海归回流成为新趋势 / 8

第二节 留学服务需求激增，中介市场蓬勃发展 / 10

 　一、自费留学热潮不断升温，留学服务需求持续增长 / 10

　二、留学四阶段的中介产业链分析 / 11 C26

第二章 　留学家庭面临的选择与痛点 ／ 15

节 留学选择：国家、学科和学校 / 17

 　一、去哪儿读 / 17

 　二、为什么选择这些国家 / 19

 　三、出国留学读什么 / 24

 　四、为什么选择这些专业 / 25

 　五、留学学校 / 28

第二节 留学决策路径：动机、考察与决策 / 29

 　一、何时萌生出国的想法 / 29

 　二、家长和学生出国留学决定的出发点不同 / 30

 　三、家长和学生对于留学之后发展路径的规划不同 / 32

 　四、留学申请影响因素 / 33

 　五、留学选择时，听取谁的意见 / 34

 　六、出国留学考虑时间 / 35

 　七、对出国留学的了解程度 / 35

 　八、出国留学的主要顾虑 / 36

第三节 留学家庭痛点：直击留学申请“四座大山” / 36

 　一、申请什么 / 36

 　二、什么时候申请 / 39

 　三、需要准备什么材料 / 43

 　四、怎么申请 / 46

第三章 　中介机构在留学申请中的角色分析 ／ 49

节 留学：中介机构到底能帮学生做什么 / 51

 　一、留学规划 / 52

 　二、择校定位 / 53

 　三、申请学校 / 53

 　四、文书准备 / 53

第二节 留学中介机构概览：传统中介、留学咨询与互联网留学各有所长 / 54

 　一、留学中介机构的定义及分布 / 54

 　二、留学中介机构的业务模式 / 56

 　三、其他提供留学服务的人员或机构 / 62

 　四、个人DIY与留学中介申请方案的比较 / 65

第三节 中介机构市场现状：整体走向垂直化和精细化，个体表现良莠不齐 / 66

第四章 　2016年中信银行留学中介评价指数三大创新 ／ 73

节 通过消费者调研创建“中介机构客户评价指数” / 76

 　一、消费者调研部分介绍 / 76

 　二、评价指数三大优势 / 77

 　三、 指标体系解读 / 79

 　四、影响力、专业性、服务性和增值服务四大综合指标重要性解读 / 87

第二节 基于百度大数据形成“中介机构百度搜索指数” / 88

 　一、建立词包 / 88

　二、生成百度搜索指数 / 90

 　三、降维与标准化 / 90

 　四、基于百度司南产品，补充网民对留学相关话题的行为分析 / 91

第三节 以中介资质数据建立“中介机构资质评价指数” / 94

第五章 　2016 年中信银行留学中介机构评价榜单揭秘 ／ 95

节 留学中介机构综合评价榜单 / 97

第二节 留学中介机构客户评价之区域榜单 / 98

 　一、北部地区中介机构客户评价榜单 / 99

 　二、南部地区中介机构客户评价榜单 / 100

 　三、东部地区中介机构客户评价榜单 / 101

 　四、西部地区中介机构客户评价榜单 / 103

 　五、中部地区中介机构客户评价榜单 / 104

第三节 留学中介机构客户评价之留学目标国家及地区榜单 / 106

 　一、留学中介机构客户评价之美国 / 106

 　二、留学中介机构客户评价之加拿大 / 108

 　三、留学中介机构客户评价之英国 / 109

 　四、留学中介机构客户评价之澳大利亚 / 110

 　五、留学中介机构客户评价之新西兰、德国及法国 / 111

 　六、留学中介机构客户评价之亚洲主要国家和地区 / 112

第四节 留学中介机构客户评价之学科榜单 / 113

第五节 留学中介机构客户评价之留学阶段榜单 / 115

第六节 中介机构评价指数榜单对留学家庭的作用与价值 / 118

第六章 　留学中介机构的考察与选择 ／ 121

节 留学家庭对中介机构的选择与决策路径 / 123

 　一、留学想法初形成阶段 / 123

 　二、留学申请信息早知道阶段 / 124

 　三、留学中介机构考察阶段 / 124

 　四、留学中介的终决定阶段 / 125

第二节 留学中介机构类型的选择与预期管理 / 127

第三节 留学中介机构的考察内容 / 128

 　一、必须合法可查 / 128

 　二、流程规范：整个服务流程规范可靠，有内容详细的服务合同 / 128

 　三、服务人员专业可靠 / 129

第四节 签约后对留学中介机构服务的跟进 / 135

 　一、不要过分依赖中介机构 / 135

 　二、不要摇摆不定 / 136

 　三、不要不作为 / 137

 　四、不要不管不问 / 138

 　五、不要过分坚持己见 / 139

第七章 　留学金融服务 ／ 141

节 留学金融早知道：申请阶段的资金准备 / 143

第二节 留学金融巧省钱：为留学生活添便利 / 145

 　一、保险产品不可或缺 / 145

　二、规避汇率风险 / 146

 　三、闲置外汇理财增值 / 146

第三节 中信银行留学金融产品：助力留学之路 / 147

 　一、国际汇款业务 / 147

 　二、个人外汇业务 / 150

 　三、资金证明类 / 150

 　四、代理使馆业务 / 152

 　五、中信银行卡 / 156

 　六、贷款业务 / 158

 　七、外币携带类业务 / 158

 　八、代开海外账户 / 159

专　题 ／ 161

专题一　留学人群调研 / 163

 　一、通过中介申请出国留学人群特征 / 163

 　二、什么家庭更愿意送孩子出国留学 / 164

 　三、出国经历对于选择留学的影响 / 166

 　四、留学预算 / 166

 　五、出国留学大学阶段专业选择 / 168

专题二　留学费用分析 / 170

专题三　留学国家和地区比较 / 172

 　一、美国 / 172

 　二、加拿大 / 174

 　三、英国 / 176

 　四、澳大利亚 / 178

 　五、新西兰 / 179

 　六、德国 / 181

 　七、法国 / 182

 　八、新加坡 / 184

 　九、日本 / 185

 　十、中国香港 / 187

专题四　留学签证和工作签证新政 / 189

 　一、美国——赴美留学签证申请更加便利，工作签证申请人数增加，难度增大 / 189

 　二、加拿大——豁免签证担保金，降低留学资金门槛 / 190

 　三、英国——取消名校国际学生限额，增加院校录取率 / 190

 　三、澳洲——多种途径实现学业目标，较长工作签证提供移民机会 / 192

附　录 ／ 195

附录一　留学中介机构简介 / 197

附录二　2016《美国新闻和世界报道》全球大学排名 / 215

附录三　2016 QS全球大学排名 / 220

附录四　2016《泰晤士报》英国大学综合排名 / 226

附录五　2016《麦克林》加拿大大学排名 / 230

附录六　2016 Payscale美国高校毕业生就业情况和薪资排名 / 231

姜建清，男，汉族，博士，研究员。历任中国工商银行上海市分行行长，中国工商银行副行长、行长、董事长，享誉海内外的著名银行家；兼任上海交通大学教授、博士生导师，中欧国际工商学院教授；现任中国-中东欧金融公司（中国-中东欧基金）董事长。执掌中国工商银行十六年间，成功完成股改上市、经营转型和国际化拓展，使中国工商银行跃居全球领先大银行，一级资本、盈利和总资产等多项指标全球排名数年蝉联。姜建清不仅有着丰富的银行经营管理经验，同时具有很高的理论研究素养。对银行业经营管理、金融改革发展及金融史等有着深入、独到的研究，先后出版的主要著作有《海外金融风潮评析》、《金融风潮沉思录》、《美国银行业的科技革命》、《金融高科技的发展及其深层影响研究》、《国际商业银行监管环境与体制》、《银行转型与收益结构研究》、《商业银行国际化：环境与体制》（上、下册）、《近代中国外商银行史》 、《银行足迹：亲历金融改革的思考》（上、下册）等，主持编修并出版《近代中国银行业机构人名大辞典》、《中国工商银行史》，并发表专业学术论文上百篇。

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第十五章 上帝的银行家

意大利惊险影片《上帝的银行家》（The Bankers of God）拍摄于2002年，一度享誉世界影坛（见图15—1）.该影片取材于一个真实的故事，以第二次世界大战以来的银行倒闭案之一——1982年意大利安布罗斯银行（Banco Ambrosiano）的破产案为背景。故事以该银行主席、号称“上帝的银行家”的罗伯托•卡尔维（Roverto Calvi）与梵蒂冈银行主席马尔钦库斯大主教（Bishop Paul Marcinkus）的交易为线索，揭露了意大利政坛公开的和地下的势力（包括黑手党和梵蒂冈共济会等）的各种阴谋，揭示了安布罗斯银行的资金如何逐渐流往国外势力手中，以及此后卡尔维为了掩盖银行资金黑洞如何一步一步踏上不归路。片中，包括教皇、国务秘书、银行家和杀手等在内的人物都使用了真实姓名。

影片还对梵蒂冈层的秘闻予以了披露：1978年，锐意改革、简朴清廉的阿尔比诺•卢恰尼（Albino Luciani）在教皇保罗六世去世后，成为新教皇——约翰•保罗一世。登上了梵蒂冈的权力后，他决心着手解决梵蒂冈棘手的教廷管理处和梵蒂冈银行问题。梵蒂冈下设的教廷管理处和梵蒂冈银行掌管的财富巨大，资本触角伸向全球。1968年，教皇保罗六世任命马尔钦库斯主教为梵蒂冈银行行长。而马尔钦库斯与美国黑手党有联系，1973年，马尔钦库斯以梵蒂冈银行的名义，订购了黑手党组织伪造的股票，得到了巨额的回扣，为了以假乱真，马尔钦库斯又将150万元股票存入苏黎世银行。他还用大量的假股票买下一家从事金融、采矿和化工等业务在内的超级公司，从而获得了极为丰厚的利润。美国司法当局曾派人进行了大量的调查，由于梵蒂冈是一个独立的国家，参与此事的神职人员都守口如瓶，调查工作遭遇障碍，无法深入。

马尔钦库斯有一个重要的合作伙伴，即意大利银行家米歇尔•辛多纳（Michele Sindona）。辛多纳也是黑手党成员，从事大量的非法活动。他从瑞士买下了日内瓦投资银行（Banque de Financement），而梵蒂冈在这家银行中占有相当多的股份。他们私自将储户的大笔钱款从梵蒂冈银行转移到日内瓦投资银行中辛多纳的账户中，一旦客户发现就归咎于计算机错误。在辛多纳和马尔钦库斯的背后，还有一个凌驾于他们之上的黑手党人物利考•杰利（Licio Gelli）。杰利原是意大利冲锋队的一名中尉，移居拉美后从事军火生意。1963 年，杰利加入了共济会。参加该组织的都是一些身居要职、地位显赫的人物，其中包括辛多纳和梵蒂冈的一些神职人员。教皇保罗一世也似乎感觉到了巨额财富带来的种种邪恶，他决定将梵蒂冈在意大利所拥有的财产中的相当大一部分变卖掉，然后在其他国家重新投资。于是，辛多纳利用这个机会，将他在意大利银行的高额款项，由梵蒂冈银行转至日内瓦投资银行，将钱大批大批地塞进了自己的腰包。1974年4月，意大利股票和里拉汇率双双骤跌，这使辛多纳的银行出现了2 000亿里拉的窟窿。两年后，辛多纳被捕，但梵蒂冈的许多神职人员都为他开脱。

非法的经济活动引起了舆论界的密切注意，各方密谋勾结的内幕被逐步揭露出来。教皇约翰•保罗一世下令国务秘书维洛特（Jean-Marie Villot）立即调查。维洛特在罗马教廷是个老奸巨猾的实权人物，他从马尔钦库斯和辛多纳那里得到了不少实惠，所以他始终保持缄默，不置一词。教皇渐渐知道了梵蒂冈银行的黑暗内幕，他对这些贪赃枉法的行为十分愤恨，向维洛特宣布了对马尔钦库斯解除职务的决定，还宣布解除银行行长卡尔维等许多人的职务，并要求梵蒂冈银行与辛多纳等人断绝一切联系，维洛特的国务秘书一职也被替换。

当天晚上，教皇约翰•保罗一世在准备讲稿后，还向两位神父道晚安，谁知这成为他的遗言。次日清晨，人们发现这位就任仅34天的教皇已与世长辞了。结论是，教皇死于急性心肌梗死，教廷立即对其尸体做了防腐处理，且宣布不允许对教皇进行尸体解剖。约翰•保罗一世死亡前后的种种疑团，使人怀疑教皇究竟是自然死亡还是被人谋杀。然而，刀光剑影过后，这一切已成千古之谜。这位被誉为带有“上帝的微笑”的教皇的笑声永远消失了。1978年10月25日，新教皇产生了，他就是卡罗尔•约泽夫•沃伊蒂拉（Karol Józef Wojtla）红衣主教——一位折中的候选人。维洛特被再次任命为国务秘书，马尔钦库斯继续控制着梵蒂冈的银行，故事似乎还没有结束……

伦敦桥下的罪恶

图15—2 所示的铜章是意大利安布罗斯银行发行的，此章重26克，直径为40毫米。图15—3 所示的铜章是意大利安布罗斯银行成立60周年纪念铜章，此章重336克，直径为96毫米。这家位于梵蒂冈的银行成立于1896年，破产倒闭于1982年。

这家意大利银行的破产与一桩命案有关。1982年6月18日早晨7时30分，伦敦的邮递员发现黑衣修士桥下有一名身着灰色西装的男子上吊身亡，警察发现死者约60岁，大腹便便。死者的脚下及衣服口袋里都是砖头石块，还有15 000美元和一本护照，似乎给人留下了自杀的迹象。但是，深入调查的结果令人大吃一惊，死者是被称作“上帝的银行家”的意大利安布罗斯银行的行长罗伯托•卡尔维（1920—1982，见图15—4）。

这一消息立即成为全球头条新闻，吸引了全球新闻媒体的好奇心。人们追踪发现，卡尔维于一周前的6月10日持假护照并剃掉胡子，神不知鬼不觉地离开了意大利，先去奥地利，然后去伦敦。也许人们已经预感到了什么，在接下去的那个星期一，安布罗斯银行的股价暴跌，一落千丈；星期三，银行董事会解散；星期五，卡尔维命归西天，留下安布罗斯银行高达35亿美元的欠债。

传闻及疑惑越来越多：银行的秘书在卡尔维死亡前几日跳楼自杀，卡尔维随身携带的公文包此后也不见了踪影。有关梵蒂冈给共济会成员下达密令以及帮助黑手党洗钱的传闻，都暗示着卡尔维是被谋杀的。有人说卡尔维是因为他的公文包里装的东西而被谋杀的；一些了解内情的人怀疑卡尔维去伦敦是为了见某些银行家，想胁迫他们支持安布罗斯银行；还有传闻说卡尔维是被黑手党杀害的，因为他拒绝向黑手党贷款，而且掌握了太多黑手党同梵蒂冈违法进行资金往来的证据。当卡尔维和梵蒂冈银行行长马尔钦库斯大主教的交易刚刚露出冰山一角的时候，一个更大的通天阴谋或许就此被揭开。

马尔钦库斯是来自美国的天主教大主教。年轻时他辗转多国，后来到了梵蒂冈，成为教宗保罗六世教皇的英文翻译和处理教宗的海外旅行安排助理。马尔钦库斯身形健壮，外号“大猩猩”，还是保罗六世的私人保镖。1981 年后，他成为梵蒂冈继教皇、国务秘书之后第三有权势的人，成为一名红衣主教，并担任梵蒂冈银行的行长。马尔钦库斯涉嫌与安布罗斯银行高层有不正当往来，意大利监管部门认为他对银行的倒闭应负有责任。然而，由于证人离奇死亡及高级神职人员具备外交豁免权等原因，意大利司法部门终放弃起诉马尔钦库斯。教皇约翰•保罗一世的愿望还是没有实现。

伦敦官方的初说法是，卡尔维是因为安布罗斯银行背负巨额债务导致破产而自杀身亡的。不过经过一年多的侦查，英国法院给出了“无法确定死亡的确切原因”的报告，这位“上帝的银行家”死亡的真正原因及这一丑闻背后是否还隐藏着更大的丑闻，可能永远没人知道了。虽然这一系列案件涉及意大利政坛公开的和地下的势力，包括黑手党、梵蒂冈、共济会等，但其情节错综复杂，以至直到今天都没有人能把案件理出头绪，对相关嫌疑人的调查一直持续到2011年，终还是以“无罪”结案。图15—5为破产前的安布罗斯银行办公大楼。

真实版《上帝的银行家》影片上映后，被人以“诽谤”为由告上了法庭，结果被迫在意大利影院下线。但是，反映卡尔维故事的虚拟版电影《教父3》（The Godfather：Part Ⅲ）又随之上映了。1991年英国人拍摄的喜剧电影《教皇必死》（The Pope Must Die）甚至极尽讽刺揶揄之能事，让一名黑手党当上了教皇。

一、去哪儿读

美国、英国、加拿大、澳大利亚仍是受欢迎的留学地区，但留学目的地的选择日趋多样化，选择本科阶段留学亚洲国家的学生逐渐增多。美国是的留学目的地，30%的受访者表示计划前往美国留学；其次是英国、加拿大和澳大利亚，分别有22.4%、21.8%和20.3%的受访者表示计划前往留学；日本、新加坡、韩国和香港等亚洲地区留学也逐渐升温。

    选择出国留学的学生，在留学目的地上可以划分为三大类。类，北美，主要是美国，其拥有3 000多所高校，是全球高校多的国家也是大学集中的国家，世界排名前100的高校，大概有50所在美国，另外还有加拿大，多为高中生。第二类是英国，得益于有剑桥大学和牛津大学等比美国国家历史还要悠久的名校。第三类是欧盟国家，如德国、法国、意大利等，以及新加坡、日本、韩国和香港等亚洲国家和地区。

从留学阶段来看，出国读研究生是留学的主流选择，在各个国家中选择攻读硕士学位的学生都占有的比重，尤其是对欧洲和美国来说。欧洲自然风光优美、文化底蕴深厚，加之学校数量多、学制短、申请难度相对小，是很多中国学生的向往之地，他们希望在海外读研期间有丰富的收获和美好的体验；美国常青藤名校众多，在不少领域具有国际领先的研究团队，又较早对中国学生开放留学申请，也吸引了大量的中国学生。

从不同留学阶段地区选择的结果来看，不论是哪个阶段出国留学， 北美都是主要的留学目的地。虽然申请本科及以下阶段的火热程度不及研究生阶段，但仍有33%的低龄申请者表示想去美国留学。在本科及以下阶段，欧洲和北美并没有明显的优势，主要是受其申请难度和费用的影响。

反而亚洲国家和地区及澳大利亚等国对本科及以下阶段的学生更有吸引力。选择在亚洲留学的一个重要原因是地理位置便利，由于亚洲国家和地区距离中国更近，陪读或探亲更加方便，文化差异也相对较小，近年来受到比较高的关注和认可。尤其是新加坡，除距离优势外，学校在国际上的认可度高、工作移民政策相对宽松及优惠的学费政策也吸引了不少留学生。例如，留学新加坡国立大学和新加坡南洋理工大学的学生被当地政府视为优秀海外人才。学生毕业后如果留在新加坡工作，那么申请成为该国永久居民（绿卡）的成功率较高。大洋洲的主要国家澳大利亚虽然在距离上优势并不明显，但是移民政策相对开放，申请难度较低，也吸引了很多的学生和家长。

二、为什么选择这些国家

据2016年出国留学中介客户调研结果显示，分别有21%和26%的学生和家长将目的地作为出国留学的首要考虑因素。对于家长来说，留学目的地直接决定了学生留学阶段的生活及教育环境，因而他们在留学初规划期的参与度和重视程度较高，以保证其整体留学规划更有价值和意义。

具体来看，在选择留学目的时，家长和学生都将综合教育环境作为首要考量因素。这体现出在选择留学目的地时，申请者更加理性、全面地考察其整体教育环境与自身留学需求的匹配程度，更加重视学校内外环境的平衡。这一平衡不仅仅局限在学校的硬件条件、制度环境、人际环境等，还包括学校外的环境，例如社会教育观念、政府教育政策、政治环境、经济环境、人文发展和科技发展等方面的综合考虑。在内外环境比较中，留学人群相对更加重视学校本身的教育实力，尤其是家长，对于学校实力的重视程度高于学生。

除了教育硬件设施和条件之外，学生和家长都十分重视留学国家的文化氛围。随着中西文化的不断交流，更多家长认识到多元文化的发展和融合既有利于孩子接受西方国家先进的思想理念，也有利于形成新的生活方式和思想观念，进而提升孩子的竞争优势。

对于留学目的地的考虑，家长和学生的考量因素既有相同之处也有不同之处。

家长在选择留学目的地时，综合教育环境和学校实力会是考虑多的因素；其次是文化吸引力，家长希望孩子在出国留学的过程中不仅能够获得知识、技能，也希望他们受到留学目的地文化的熏陶；再次是孩子留学时的安全，体现在考察治安环境、政治环境方面；除此之外，家长还会考虑申请的难易程度和花费情况。

而学生在选择留学目的地时，也首先会从综合教育环境和学校实力出发，毕竟出国的目的是学习；其次，学生和家长的想法在入学之后会有所变化，他们会考虑未来的就业情况，毕业之后做什么，留在当地还是回国，在留学国家找工作的难易程度及回国之后找工作的难易程度等；再次会考虑留学的花费和文化上的吸引力；后，对家长来说，学生还会更多地考虑移民问题。

    和家长在选择留学国家时的考虑因素不一样，他们做出的留学决策也不尽相同。学生优先考虑了毕业之后的就业情况，因而除了美国这个家长和学生共同的留学国家外，有相对较多的学生选择了英国，而不是自然环境优美、安全性更高的澳大利亚和加拿大。

比较主流的留学国家，选择的理由也各有侧重，不尽相同。具体的考量因素和每个国家的申请要求、费用情况等信息分别如表2-1和表2-2所示。

作为教育大国，美国在留学方面的吸引力优势明显：教育资源丰富，常青藤名校众多，教育质量较高，综合教育环境和学校实力突出；当地的留学生数量也较多，留学环境较为成熟，有利于学生更快、更好地融入学业和课余生活，相对来说，生活也更加便利；在就业方面，美国实习机会相对较多，但近几年来工作签证政策逐渐收紧，H1B申请者众多，申请难度逐年加大。

相比美国，加拿大的学费较低，留学整体花费性价比要高一些。主要城市温哥华、多伦多华人较多，也是加拿大较其他国家略有优势的地方。另外，加拿大移民政策相对宽松，就业及签证政策对留学生也有支持。例如，在加拿大完成至少两年制的文凭或学位课程后即可获得有效期为3年的工作签证，这为众多在加拿大留学的学生提供了海外实习及工作的机会。

英国是传统的教育大国，有众多的学科及学校，其学校实力和教育质量也比较有优势。在学制方面，英国硕士学制大多是1年，这比澳洲、美国性价比更高。另外，在申请美国院校时，除了大学学习成绩，申请还要准备语言考试，GRE（美国研究生入学考试）、GMAT（研究生管理科学入学考试） 等方面的成绩均有要求，而申请英国留学，大多只需要雅思成绩和大学成绩， 并且多数专业配有语言课程，对留学生的语言要求难度相对较低，为更多的留学生提供了机会。但相较于美国来说，英国的实习、工作申请难度更高，移民可行性也较低。

澳大利亚的突出特点在于综合教育环境好、申请难度较低、毕业后在当地的就业机会较多。澳大利亚相对开放的就业政策在过去几年对留学生形成了极大的吸引力，尤其是会计和IT相关专业，吸引了很多想要在国外积累工作经验甚至移民的学生前往。

三、出国留学读什么

调查显示，商科和理科是目前留学申请的主流专业方向，分别有27% 和26%的学生选择这两个学科就读。其次是文科和工科，分别有19% 和13%的学生选择。也有部分学生选择出国读社会学科和艺术类专业，但占比相对较小。

从申请阶段来看（如表2-3 所示），本科生选择出国读理科的学生多，其次是商科，选择文科的比例也略高于研究生选择文科的比例。研究生阶段，商科和理科依然是主流的选择，其次是文科。

四、为什么选择这些专业

出国留学的学生在专业选择方面仍以就业前景为考虑要素，但也有越来越多的学生开始考虑自己的兴趣。留学家庭对于专业的考虑优先级略低于留学目的地。相对来看，学生比家长更加重视专业的选择，毕竟所学专业跟他们自身的联系也更加紧密。据2016年出国留学中介客户调研结果显示，分别有11%的家长和15%的学生将专业作为出国留学时的首要考虑因素。如果说留学目的地的选择决定了留学阶段的学习环境，那么专业的选择则直接决定了留学阶段的主题和内容。因而对学生来说，将专业、兴趣及未来职业发展方向综合考虑是做出留学专业选择的关键。

总体来看，在选择专业时，就业前景依然是主要的考量因素，其次是专业实用性，这本质上也是为所学专业在工作中的实际运用做准备。另外，新一代留学生也更加关注兴趣方向，34%的留学申请者在选择专业时会重点考虑自己的兴趣方向，呈现出“兴趣导向”趋势。这一特点在艺术类专业留学申请者中表现更为明显，如表2-4所示。

相较于其他学科，商科就业前景较好，实用性强，商科申请对于中国学生较为开放，招收国际学生较多，申请难度相对较小。

理科的就业前景也较好，专业范围宽且应用性强，包括数学、物理、化学、生物、环境科学、地球科学、海洋科学、大气科学、地理信息系统等专业，国外的师资和教育质量较好。有不少学生在国内学的本来就是这些专业， 对该方向感兴趣也是自然的。

较其他专业而言，选择工科相对突出的原因是不少学生依然想在这个专业有所建树，打算在目前所学专业的基础上继续深造。

选择社会学科的原因中，除了就业前景和实用性之外，主要还有兴趣偏好，不少受访学生表示该学科是自己喜欢的专业方向。

艺术类专业是一个比较小众的申请方向，这些学生选择出国读艺术类的专业，重要的原因并不是就业前景、实用性等，而是认为欧美国家在艺术方面的专业实力比较强，同时该专业又是自己真正喜欢、感兴趣的。

专业选择决定了毕业之后的就业方向和前景，热门专业的毕业生在人才市场中属于紧俏人才，占有主动权，薪资水平也较高。目前，美国好就业、起薪高的专业还是以工科专业居多（如表2-5所示），例如石油工程、核能工程、化学工程等，不过本科和研究生起薪高的专业也略微有所不同。研究生阶段学习商科的学生毕业后的前景也非常乐观，例如管理战略、金融、经济学等都非常热门，这些专业也是目前留学申请的热门专业，但申请成功有相当难度，对于学生的考试成绩、专业背景要求也相对较高。学生选择专业时充分考虑自身的兴趣、志向所在是必要的，不过在决策时，也需要适当考虑未来发展和就业前景。

五、留学学校

在整个留学选校的过程中，多数家庭还是“就业导向”， 他们会比较学校的就业情况，并优先选择就业率高的学校。这与他们出国留学的动机及选择留学国家和专业时的考量因素是相吻合的，也体现出家长和学生对于出国留学的主要目标定位是提升就业能力，增加就业机会。与之相关的， 家长和学生也会选择知名度较高的大学。

学校的师资力量及教育水平也是家长和学生考察的重要方面，特别是出国申请研究型硕士和博士对导师选择非常看重的人群，他们希望通过出国留学，学到真本领，而不是只为拿到文凭。

相较于学校的知名度，家长和学生对于学校的排名的重视程度反倒不是很高，这也是由于知名度可以侧面反映排名问题和留学归国后的认可度问题。不过在考虑学校排名时，家长和学生更加重视全球排名，包括全球专业排名和全球综合排名，而非当地的综合排名。

国外*门承认且中国*认可的国外合法可查的大学名单可以到 *教育涉外监管信息网国外院校栏目查询。

绩效考核与激励机制建设是商业银行经营发展的重要内涵，我们选取了美国合众银行、澳大利亚西太平洋银行、荷兰ING集团3家银行，分析其绩效考核与激励机制，为我国银行的薪酬战略设计提供决策参考。

一、美国合众银行

美国合众银行也被称为“美国银行公司”，总部位于明尼阿波利斯，截至2013年12月13日，美国合众银行一级资本为333.86亿美元，全球银行排名和美国银行排名分别为第46位和第8位。2013年，美国合众银行在多项财务运营指标上领先同业，如图6-1所示。由于优异的绩效表现，美国合众银行向员工发放了丰厚的报酬，管理委员会成员的年度奖金在目标值的90%~111%，限制性股票为目标值的110.4%。

（一）薪酬治理架构

1. 薪酬和人力资源委员会

美国合众银行薪酬和人力资源委员会（以下简称薪酬委员会）是董事会6个专门委员会之一，由独立外部董事构成，履行董事会有关执行官和非执行董事薪酬方面的职责。具体职责包括批准薪酬计划和项目，评估讨论激励计划和项目，对CEO进行绩效考核，监督薪酬计划的执行。

2. 薪酬顾问公司

薪酬委员会就劳动力市场信息等问题向外部顾问公司咨询，近年来美国合众银行雇用的顾问公司是Cook公司，其职责包括：（1）就薪酬计划设计、市场竞争情况、市场工资趋势、同业对照组的构成等问题向薪酬委员会提供信息和建议；（2）就CEO的薪酬问题向委员会提供建议；（3）就管理委员会其他成员的薪酬问题向薪酬委员会、CEO和人力资源执行副主席提供建议；（4）就董事会成员薪酬问题向委员会提供建议。薪酬委员会每年审查顾问公司的独立性，对顾问公司设置了限制性条款，Cook公司不得向银行提供任何其他服务，Cook公司及其服务于美国合众银行事务的咨询师不能同合众银行雇员发生任何业务往来和私人关系，持有的美国合众银行股票不能超过一定数量。

3. 同业对照组

金融业高端人才的争夺非常激烈，为了招募和留住高能力员工，薪酬计划必须在市场上有一定的竞争力。因此，在对CEO、其他管理委员会成员、各业务条线管理人员及员工进行考核时，使用了同业对照组对比，如表6-1所示。

（二）薪酬框架

美国合众银行执行官的薪酬主要包括年度工资、年度奖金、长期激励三部分，另外还有少量的福利和补贴。受到美国法规规制，能够向执行官发放的激励不能超过公司净收入的0.2%。

1. 年度工资

年度工资（annual salary）类似于通常所说的固定工资，是为了补偿员工的执业经验和专业技能，所有员工都有资格获得，其数额取决于员工身处职位和所负职责的市场价格，与执行官的任期、经验和职责相挂钩，还要综合考虑同业同类岗位的工资情况。

2. 年度奖金

现金奖金（cash bonus）用来奖励年度绩效，是一种短期激励。所有的管理人员（management-level employees）都有机会获得年度奖金。委员会在年初会为每个管理人员设定目标现金奖金总量，一般为基本工资的一定百分比。到了年末，薪酬委员会考核年度绩效，决定终奖金数量，综合考虑两个指标：一是每股收益（EPS）；二是税前业务条线收入。

3. 长期激励补偿

为了能够让股东和高管的利益长期绑定在一起，美国合众银行使用限制性股票（RSUs）和认股权对执行官和其他管理人员进行激励。2013年，75%的长期奖励是以绩效为基础的限制性股票奖励，另25%以认股权的方式授予。2007年的股权激励计划规定，股权奖励同年度ROE指标挂钩，每年授予的限制性股票奖励数量在下年根据绩效ROE考核调整。年度奖金和长期激励在每个执行官的总薪酬中占相当高的比重，如图6-2所示。

4. 福利和补贴

所有员工按照其为401k计划（美国的一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的基金养老保险制度）账户缴费获得健康福利，缴费基数相同。此外，所有员工享受退休福利。补贴很少，主要包括家庭安全、停车费用和体检，且补贴不计入纳税项。

5. 控制权变更协议

美国合众银行同所有的执行官签订了公司控制权变更协议，规定了如果公司控制权变更可能与高管解除合约的潜在补偿。控制权变更协议是为了鼓励管理委员会成员对工作持续负责，而不会受到公司控制权变更的干扰。

（三）考核和变动薪酬确定方法

1. 年度奖金确定方法

所有的管理人员都有机会获得年度奖金，该奖金以公司和业务条线的财务计划指标完成为基础，指标包括公司每股收益和业务条线税前收入。

（1）奖金目标值的规模确定

美国合众银行管理人员奖金目标值为基本工资的一定比例。对于执行官而言，其一般在基本工资的125%~150%；而首席执行官的奖金目标值为基本工资的225%。

（2）绩效指标：每股收益和税前收入

薪酬委员会认为每股收益和各业务条线税前运营收入目标，是为合理的绩效考核指标。首先，EPS是重要的盈利能力指标，能够很好地将管理者利益和股东利益绑定在一起；其次，EPS捕捉了单个业务条线收入以外的很多其他公司业绩因素，例如公司的融资政策、资本使用、风险管理等；后，业务条线收入是公司盈利的基本来源。

（3）考核目标值的确定

美国合众银行的全部业务分为46个收入业务条线和11个支持业务条线。每个条线都确定了年度财务计划，57个业务条线共同组成公司年度财务计划。考核目标值使用公司年度财务计划中的公司EPS目标值和业务条线收入目标值。这两项指标是经过董事会审慎讨论后批准的，必须同时具备两个特征：既具有挑战性，也是可以实现的。这就意味着，既期望能在100%的比例上完成，又必须通过努力和承担合理的风险才能达到。

（4）考核步骤

业务条线收入目标和公司EPS目标的完成情况共同决定业务条线员工能够获得的总目标奖金系数，该系数被限制在0~200%。

首先，用EPS和各业务条线税前收入减去目标值，再乘以4。例如，如果实际公司EPS比EPS指标高5%，那么就用5%乘以4得到20%，再用100%加上20%就得到了“EPS奖金系数”（120%）。如果业务条线实际税前收入比目标值低3%，那么乘以4得到12%，用100%减去12%，此时的“业务条线奖金系数”为88%。

其次，对两种系数加权平均（EPS奖金系数赋权35%，业务条线奖金系数赋权65%），这样，每个业务条线就得到了加权平均系数（也叫奖金基金系数）。例如，120%的EPS奖金系数和88%的业务条线系数终形成奖金基金系数为99.2%（由120%×35% 88%×65%）。支持业务条线的奖金基金系数（总体奖金基金系数）与收入业务条线略有不同，其35%的权重基于EPS奖金系数，而另外65%的权重基于所有收入业务条线的奖金基金系数的加权平均值。

再次，用业务条线中管理层员工总目标奖金集合，乘以该业务条线的“奖金基金系数”，就得到了该业务条线的总奖金数。对于分管一个业务板块（例如支付、零售）的执行官，要用个人奖金目标乘以自己分管的业务板块的所有业务条线的“奖金基金系数”的加权平均数，初步得到执行官个人的年度奖金数。对于CEO及掌管中后台等支持业务条线的大多数管理委员会成员（包括财务、风险），他们的目标奖金要乘以总体奖金基金系数。

除此之外，个人现金奖金的终确定还需要经过个人绩效考核，在上一步的基础上有所增减。以执行官为例，所有管理委员会成员的个人绩效指标包括：风险管理、内部领导力、团队业务发展、其他业务指标、社区接触、创新、人才管理、信贷质量、审计、合规等。委员会认为保留考核个人绩效的步骤很重要，这能促进个人进步，防止不合适的冒险行为。

后，薪酬委员会对工资再鉴定。在独立审慎的考虑下，可能会调整或扣除CEO、管理委员会成员或其他员工的奖金。薪酬委员会将评估公司的业绩水平和同业对照组在关键利润指标上的差距（如相对总股东回报），作为检查这套绩效考核得到的奖励水平是否合理的标准，如表6-2所示。

2. 长期激励奖励确定方法

每个绩效年的1月份，薪酬委员会决定本绩效年度管理委员会成员的长期激励奖励数额。1年后会根据绩效完成情况来调整，调整后发放的股权奖励在4年内解锁或行权，长期激励的考核指标是净资产收益率。

（1）长期激励奖励目标规模的设定

根据2007年股东大会通过的股权激励计划修正案，薪酬委员会年初在设定长期激励奖励目标值时，考察每个岗位在就业市场上的竞争状况、和相对的总薪酬数额、内部股权、个人贡献等因素。在2013年年初设定长期股权奖励数额时，许多管理委员会成员都得到提升，包括所有的执行官，这反映了公司对他们价值的肯定。

（2）绩效指标：净资产收益率

净资产收益率作为长期激励奖励的考核指标有以下原因：①直接反映了股东投资公司的回报；②涵盖了盈利能力、效率、资产负债表管理和财务杠杆，是金融业广泛使用的绩效指标；③获得较高的ROE需要审慎地平衡风险和回报。

（3）考核目标值的确定

ROE指标的目标值来自公司的年度财务计划，得到公司董事会的通过。同EPS和业务条线税前收入目标一样，该指标值是经过审慎考虑的，必须同时符合两个特征：既具有挑战性，也是可实现的。

（4）具体考核方式：二维矩阵计算方法

在年初规定限制性股票数额时，薪酬委员会为美国合众银行的ROE水平设定一个1年期目标，并规定如果ROE处于各种不同水平，RSUs将受到相应的增减。在该项安排上，薪酬委员会另设了同业相对ROE考核维度，如表6-3所示的二维矩阵规定ROE处于不同和相对水平时的奖励比例。后，将年初设定的目标数额乘以矩阵中对应的比例，便得到各个执行官的长期激励。

在2013年，美国合众银行的真实ROE是15.8%，排名在对照组位列，在2013年年初向管理委员会成员授予的绩效RSUs在2013年业绩期后，调整为目标的110.4%。

对于个人的奖励，还要受到个人绩效考核的影响。例如，薪酬委员会认为由于戴维斯先生对公司的重要价值，他的长期股权奖励（2013年年初授予），应该比他前一年的奖励增加16.7%。他的价值包括领导力，在金融业和社会上的影响力，他的任期和职位，以及银行在他领导下产生的相对于同业的优异绩效。RSUs和认股权都是从授予日期开始4年内分比例解锁或行权。

（四）薪酬设计的目的

1. 补偿和激励的目的

美国合众银行薪酬设计的首要目的是绑定员工同股东的利益，用具备竞争力的固定工资留住和招募高能力员工，用年度奖金和股权激励员工为实现长期目标而努力，薪酬的激励目标如表6-4所示。

2. 抑制风险的目的

薪酬设计配合其他内控策略，激励管理层对风险保持敏感，抑制可能带来短期绩效的冒险行为。薪酬委员会每年在特定时间与首席财务官、首席信贷官、首席风险官、总法律顾问、首席运营风险官和人力资源副主席会面，讨论公司面临的主要风险，评估薪酬计划中可能蕴含的冒险激励，并采取适当的措施，如表6-5所示。

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媒体评论

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前言

序言:

时间如白驹过隙，当完成了《世界金融百年沧桑记忆》前两本的后一篇文章，开始写这个序言时, 我突然发现从执笔第1篇到杀青第40篇，已经整整六年过去了。记得《英雄失去了小红伞》是我写国外银行历史的第1篇文章，它是一则由花旗银行的一枚历史大铜章引发的花旗银行和旅行者保险集团的故事。当时恰逢次贷危机肆虐，读者对这样的银行历史札记比较喜欢。于是在《行家》杂志编辑的鼓励、催促下，聚沙成塔、集腋成裘地完成了这两本书。

初始文章由银行的纪念章做引子，导出该银行的历史，文笔较轻松，颇有可读、可观性。没想到由此给自己徒增了烦恼，因为此后编辑要求坚持这一风格，这大大增加了文章的写作难度。在撰文过程中，有章无史、有史无章、史多章少、章多史少，都成了写作的瓶颈。虽然全世界不少银行都曾在自身发展的重要时期为重大事件发行过纪念章，但是岁月蹉跎、时光荏苒，这些古旧的纪念章早已湮灭在悠悠岁月中。好在互联网的世界是平的，我费力地通过易贝（eBay）、淘宝等搜寻、购买，尽量满足写作需要。我恍然发现，尽管早的银行纪念章发行至今已逾200年，且其银行已不复存在，被人们全然忘却，但铸造纪念章所用的坚硬的金属却为世人留下了难以磨灭的记忆。这是一个人们很少涉足的金融世界，我突然有了强烈的意识，去识别它们、读懂它们，重新了解它们用数十种文字记载的历史。在“阅读”这些精美绝伦的各国银行的古老币章时，我常常陷入沉思。然后我明白了，这是一部由金属币章编撰的世界银行史。币章中承载着诸多金融历史的沧桑记忆，也蕴含着不少可供借鉴的现实意义.这部独特的金属币章史书，是历史与艺术的完美结合。纵观人类文明进化历程，金文竹简已有3 000多年的历史，纸质书牍也有至少2 000年的历史。而金属币章的历史却只有数百年。因为1585年，法国才开始铸造纪念性金属币章，其中银行纪念币章的历史则更晚一些。但这丝毫不影响后者在世界金融业精彩的时期散发出耀眼的光芒，铭刻在金属上的历史使它们显得格外厚重。

历史学是一门使人聪慧的学问。中国古人说：“以史为鉴，可以知兴替。”英国首相温斯顿•丘吉尔说：“你能看到多远的过去，就能看到多远的未来。”银行史学是一门使银行家警醒的学问。在长期的金融变迁中，陵谷沧桑、白云苍狗，多少曾经声名显赫的银行如流星划过夜空，在短暂的绚丽后消失在浩瀚的星际，湮没在金融历史的长河中,又有多少默默无闻的银行如涓涓细流汇成海，吹尽狂沙始到金，终成为金融业的霸主。而由成功者和失败者共同谱写的银行史，延续了百余年的金融流脉，其中不少银行发行的纪念币章，还有不少尚存人间。拂去这些币章上覆盖的百年尘埃，释读上面的印迹，可以帮助我们回溯寻觅那些罕为人知的银行历史主流和各条支流，启发我们寻根探源那些熟悉和不熟悉、存在和已不存在的银行古老档案，引导我们涉足金融“密林”深处，回访那些金融“巨兽”之间弱肉强食、生死相搏的购并拼杀。回顾历史不是为了单纯怀旧，一些金融往事虽然不堪回首，但智者爱史，善于总结，是为了避免重蹈覆辙。

数百年来全球金融变幻的历史，深刻反映了全球政治格局、国家实力和经济地理等综合力量的变化。它像一面镜子，折射出经济霸主和金融强权走马灯般的转换。从葡萄牙、西班牙、荷兰、英国、法国、德国到美国的易位变化，都离不开刀兵相见、炮火相加。经济、金融的战场没有硝烟，却惨烈相仿。盛极而衰、百年轮回，大国经济、金融的变迁，折射出全球经济政治格局变迁的复杂深刻的背景。从一国金融演变的长期或根本性决定因素来分析，其与各自母国的政治经济金融实力以及国家在全球格局中的地位与影响的消长变化密不可分，英美两国由工业、经济到金融霸主地位的获取和丧失的先后次序排列，也反映了经济对金融的决定性。这是全球金融业产生、发展、强盛和衰落的一般规律。1913年的全球前二十大银行至今仅五家尚存，便是这个规律的好佐证。三十年河东，三十年河西。我在文中感叹地写道：“冷观伦敦金融霸主终究拱手相让，笑看银行你追我赶难有武林至尊。多少金融强者笑傲江湖终成黄粱梦，然而金融赛场未至终了何言成败，唯有金属币章难以磨损。它们默默地见证着百年来全球政治的变幻无常、经济兴衰沉浮和金融风云激荡。”

凯恩斯曾经说过：“如果从货币的角度发掘历史，整个历史将会被颠覆。从金融史的角度观察、解读世界，可以对世界史有更多维、更立体、更深刻的认识。”世界经济快速增长的分水岭出现在1820 年左右。美国著名学者威廉•伯恩斯坦在经济史著作《繁荣的背后》一书中，将西方列强经济的增长比作蛋糕的制作过程，将成功的四要素即财产权、科学理性主义、资本市场和通信运输技术创新比作面粉、鸡蛋、酵母和砂糖。确实，没有财产权则没有储蓄，资本市场难为“无米之炊”。没有科学理性主义，金融还在中世纪宗教的阴影下挣扎。而创新、创意的商业化需要金融的转化。资本市场则给经济发展亟须的基础设施建设提供资助。金融与资本推动着经济的发展，从而推动着世界的前进，金融的滞后发展必然拉扯社会经济发展的后腿。但经济是本，金融是末，皮之不存，毛将焉附？决定世界发展的主要力量并不是金融，因而对金融的作用不能过分夸大。我在文中写道：“金钱不能抵挡枪炮的威力，银行无力承担政治兴衰的重任。如果将法国巴黎公社的失败归咎于没有及时占领法兰西银行，那么创立并掌控法兰西银行的拿破仑为何会失利于滑铁卢？因此，金融在这里只是催化因素，它与政治之间没有因果关系。”

金融如水，水能载舟，亦能覆舟。人类社会近百年来的快速发展得益于金融的发展，但危机也源于此。金融活动自出现以来，无论是古罗马的货币危机、中世纪的借贷禁锢、欧洲早期的“郁金香泡沫”和“南海泡沫”，还是1929年的美国证券危机、20世纪90年代的拉丁美洲金融危机、1997年的亚洲金融危机、2007年之后的次贷危机和欧洲主权债务危机，金融危机就像海浪一样，一波一波地冲击着社会经济稳定的礁石，而且从未消亡。所有的金融史都是一部风险史——风险如同影子一般无所不在、相伴而行。风险与效益如同毕加索立体画中同一人像的两张脸，当银行家在看到庆贺盈利的笑脸时，侧眼一看，风险的狰狞一面也在阴笑。百年间，银行业多少沉痛往事，告诫后来者莫忘风险，莫蹈前车之覆辙。银行体系本身具有脆弱性和高风险性，让许多知名的银行家折戟于此，因而把控风险是优秀银行家的底线，稳健经营是打造百年老店的不二法门。银行家俱乐部不欣赏百米短跑选手，其尊重的是马拉松冠军。历史总是惊人的相似，然而人类总是健忘。风和日丽的年代往往使金融家忘记了以往的灾难，前天悲惨的金融故事，一次次成为昨天的残酷事实，金融家今日仍在书写明天的历史。假若不敬畏市场规律，不敬畏金融法则，那么所犯的金融错误又会演变为明天的悔恨。历史环境不断变迁，今天的金融迈过的不再是昨天的“河流”，但“邯郸学步”的失败可能依然不少。我们无法预知未来，也确实不知道下一场更大的金融海啸来自何时、何地，以及不知道其因何爆发。但历史是“聪明学”，相信读史能帮助我们深入思考、领会精髓，把握金融的常识和规律，理性地进行比较并做出决策。

我在书中也对世界银行业及其制度发展的轨迹做了阐述，进行了研究、思考，并留下了许多有待进一步研究的课题：古希腊和古罗马的神庙所起到的银行的作用，宗教对金融业发展和遏制的重要作用；金本位的沿革过程，以及对当时中国的影响；证交所的诞生经历和几次重大的股票市场危机；在比特币又在甚嚣尘上的时候，讨论中央银行制度是否需要，货币发行是否要垄断。从近代储蓄银行的诞生、演变到分化或消亡，信用合作运动及机构的产生、成长到改革来看，为什么扶持小微企业的合作银行和储蓄银行制度在许多国家日渐式微？纵观非主权货币欧元的过去、现在和将来，能让人们看到欧元区的忧患有哪些？在“大而不能倒”的批评声和监管政策趋严的同时，全球银行业却背道而驰，银行集中度在继续增强，以色列、加拿大、美国及全球主要国家呈现了相同趋势，只有中国孤独地逆向而行，谁是谁非呢？为何贪婪与恐惧，欺诈与轻信，一场场相似的大剧周而复始地上演？为什么金融监管的松严过度都会带来严重后果？在写作中，众多的历史和现实问题，至今仍困惑着我。人类社会经历的多次金融危机，带来经济崩溃、社会动荡、贫富分化和道德沦陷，给国际社会造成了巨大伤害。尽管遭受了无数次的政治抨击，经历了无数次的监管整治，金融业在不断发展壮大。因为资本是推动近现代历史发展的动力，它对人类社会、经济和实体企业的推进作用是无可替代的。假如没有金融的推动，人类可能还停留在中世纪的“黑暗时代”，资本主义萌芽也不可能生长，人类历史肯定要重新书写了。历史是一种价值观，历史的消逝并非单纯地随风而去，它留下了深刻的印记，甚至植下了基因。我曾与一位欧洲的资深政治家聊过，他认为应该理解德国人在欧洲主权债务危机后，执着地坚持欧洲各国财政紧缩的做法，这是因为次世界大战后德国因战争赔款，面临恶性通货膨胀，人们处在水深火热之中，对金融危机有特别难忘的记忆，而欧洲其他国家就没有这样的经历。同样，英格兰银行自创立至今300 余年，老而弥坚，英国的金融制度和金融市场之所以领先全球，是否因为有其金融基因的遗传？苏格兰银行家的节俭天下闻名，留下了许多脍炙人口的逸事。这或许与苏格兰遍布着荒芜峡谷的地理环境有关，劣势和窘境往往也是练就银行家自尊、自立、勤俭的责任品格的“熔炉”。

世界上成功的银行各有各的成功故事，失败的银行却体现出相似的失败经历：政治、社会、经济危机的殃及，政府融资的干预，过度的信贷增长，发展理念的扭曲，盲目地向国外扩张，风险内控的失灵等。在阅读及写作过程中，我愈发对经营银行感到敬畏。您要赚大钱，您就开银行。您要亏大钱，您也开银行。本书详述了众多国外银行从小到大、从弱趋强变化或相反的轮回：法国巴黎银行、兴业银行、松鼠储蓄银行的兴盛故事；两个欧洲“老妇人”银行的相异道路；美国波士顿银行的海外传奇及与中国的渊源；希腊、西班牙、以色列和罗马尼亚等银行的起源成长；澳门发钞银行的前世今生……时势造英雄，亦造银行。书中还阐述了众多国际银行业的购并，收购兼并或使成功者更加成功，或使成功者失败和失败者更加失败。西班牙对外银行（Banco Bilbao Vizcaya Argentaria，简称BBVA）仅有150年历史，却经历了150多次购并，至今仍在拉美市场称雄。汇丰银行也是金融购并的王者，成就了跨国银行霸业。然而其近年悄然从“全球的地方银行”改为“全球的领先银行”，这是否也反映了其全球化战略的转向？花旗收购旅行者集团的世纪购并终留下了保险集团收购银行是否诸事不宜的疑问。富通集团庆贺世纪购并成功，却不幸地倒在庆祝酒宴上。德意志银行先行收购后又出售了德国邮政储蓄银行，也许当初就犯了战略导向错误。美国富国银行哀叹金融优等生，却在操作风险上栽了跟头。金融开放是一把双刃剑：运用得好可以促进金融部门效率的提高，促进经济增长；反之则会使金融体系出现不稳定因素，对经济产生负面影响。如果在外部条件不具备进行金融改革的时期激进推进，还会酿成巨大的金融风险。金融改革必须和其他经济与监管领域的改革配套进行。金融过度放任自流，缺乏监管能力，缺乏公共参与和市场约束，就可能导致社会经济、金融的震荡和危机。众多银行的兴衰故事都给予了案例证实。

金融的诞生、发展和消亡与金融家分不开。对此，书中讲述了意大利美第奇家族传奇及欧洲的银行复兴时代；讲述了苏格兰人威廉•佩特森为英国战争融资而造就了世界中央银行的鼻祖；讲述了法国里昂信贷创始人亨利•热尔曼的成功故事，他将一家为纺织业服务的小银行发展为在20 世纪初就已跻身世界银行业之的大银行，他创立并影响至今的银行分业经营理论，依然为今天的银行家所感受。书中讲述了高盛公司卑微的起源，德裔移民高曼和萨克斯怎样创造了一个伟大的公司和一个分裂的家庭；讲述了瑞典北欧斯安银行打破魔咒，富过五代；讲述了梵蒂冈上帝的银行家的惊骇故事；讲述了希特勒辉煌的“金融成就”及其掠夺金融、毁于金融的历史；讲述了美国中央银行创始人汉密尔顿和美国总统杰斐逊生死相斗的事实真相，两人的分歧源于美国建国路线的异同，并非阴谋论披露的内容；讲述了空想社会主义信用合作理论的践行者德国人赖夫艾森和鼓励贫困农民通过小额储蓄自助自立的英国人亨利•邓肯的感人故事；讲述了“劣币驱逐良币”的提出者格雷钦其人其事及万有引力定律的提出者牛顿的金融生涯；讲述了创建法兰西银行的拿破仑及其侄子的金融才能。虽然金融和金融家的兴衰沉浮离不开时代的政治环境，但这也与金融家的性格、努力密不可分。讲述金融家的故事，可以使略显枯燥的金融史变得有血有肉，使惊心动魄的金融战凸显了其背后人的因素。通过这些讲述，人们或许更能了解历史发展的偶然性和必然性。

书中还介绍了另外一个群体，他们在艺术设计史、在雕塑或币章领域成就辉煌，赫赫有名。他们中的许多人曾获罗马艺术大奖，他们是维纳斯神庙的常客，受到艺术女神的眷顾，然而，他们却无意识地来到莫奈神庙（据称是早罗马货币铸造地，货币名称money的来源）。在古希腊时代神庙曾充当银行，而早的艺术展示也在神庙，看来艺术和银行是殊途同归了。在古希腊、古罗马时代，银币打制和雕塑造型艺术已经十分发达。经过历史的传承和发展，次工业革命时期，仿形雕刻机的发明，使得币章艺术成为浮雕艺术和金属压印技术的结合。币章雕铸材质丰富多样，包括金、银、铜、铁、铝及其不同比例构成的合金，而题材选择也十分广泛，表现视角异常多元，艺术手法相当自由，吸引众多大师参与设计铸造。大师们在方寸的币章世界表述着他们的艺术志趣、品位和情感。当时的欧洲正处于世界艺术发展的中心，出现了新古典主义、浪漫主义、印象派、后印象派、现代派、立体派、超现实主义等各种前卫艺术流派。不断涌现的各种艺术思潮，促使绘画和雕塑艺术得到极大的发展，也对从事纪念币章创作的艺术家产生了巨大的影响。雕刻家们在币章上精美的设计刻模作品，在新艺术运动中扮演了重要的角色。许多雕塑艺术的先锋，驰骋在方寸币章之间，尽情地发挥着天才的想象力，调动油画、素描、版画、雕塑等一切艺术表现形式，把金属的坚硬、柔韧、延展、色彩、光泽等物理特性发挥到极致。雕塑艺术中的虚实、疏密、阴阳等方面形神具备，美轮美奂，从而使银行币章展现出丰富的文化、历史、现实、哲学的深厚内涵，限度地展现出它的艺术魅力，展示了浪漫的艺术气质，表现了艺术家永不懈怠的追求。近200年来，币章艺术被推至，作品具有巨大的艺术价值，出现了大量并永恒的艺术珍品，是西方国家设计水平和铸造工艺的集中体现。其中，金融币章不仅以其绝妙的艺术和技术的结合征服了世人，而且以金属难以磨灭的特性，用实物形态将百年金融沧桑凝固在方寸之间，为银行史留下了永存的历史佐证和实物档案。这些名留史册的艺术大师包括：法国的丹尼尔•杜普伊斯、路易斯•亚历山大•伯顿、路易斯•奥斯卡•鲁迪、查尔斯•皮勒、弗雷德里克•威尔侬、兰贝尔•杜马莱斯、阿贝尔•拉弗勒，英国的本杰明•怀恩，西班牙的安立奎•蒙霍德，美国的尤里奥•吉兰尼，俄罗斯的珀戈柴尔斯基等。虽然艺术币章精品林立，但金融专题币章还是极少的。无心插柳柳成荫，不知不觉我悄悄地汇聚起1 500枚银行专题纪念章，涉及五六十个国家的几百家银行。待三本书的写作目标实现后，我设想成立一个小小的金融币章博物馆（室），想到今后世界上不少国家的银行家来到中国，惊讶、感叹地看到他们的银行或其前身发行的众多币章聚集在此时，我的心中便油然自喜。寻根历史、抚今追昔，相信这会成为银行家进行金融追思的神圣殿堂，会使大家感受到一种金融文化的震撼。格“物”致知，有“博”乃大。在这里，历史已不仅仅是教科书上的文字，而是真情实景的重现。伫立其间，仿佛站在了银行发展历史的源头，看到其前进潮流的涌动。

本书写作费时耗力，加上肩负银行经营管理的重任，时间成为的制约。于是发现古人“三上”的可行。出差途中，尤其是远程航行，特别容易凝神聚意。每次在飞机上少看几部电影，少睡若干小时，在万里高空中“空思遐想”“远思漫想”，远离人世间的繁杂，沉湎在金融史的追忆和埋头于键盘的敲打中——我尤其享受这样的时刻。

与日新月异的经济学科相比，与相对不繁荣的经济史对照，银行史尤为“冷门”。目前，中国出版的银行史著述很少，尤其在外国银行史方面更是如此。历史学的研究、史料考据、理论分析及综合考察是研究银行史常用的方式，而写银行史又要涉及当时的政治、经济、文化，交叉性较强。由于断断续续地写作，这本书更像银行史的札记，内容比较“碎片化”。本书以讲述银行的故事为主，有时在文中也做些理论归纳或评说，但在史料的考证上努力论证寻据，力求精准无误。在撰写此书的过程中，我深感关于世界各国银行史的中文资料的匮乏，好在互联网使世界变小了，我日积月累存下了几百部国外英文版银行史著作。这也是无心插柳，为未来的国外银行史学研究创建了小小的专题图书馆。

百年世界金融的沧桑变化，为中国银行业的发展提供了宝贵的经验。今天，中国银行业已经跻身世界金融业之林，中国工商银行更是跃居全球银行业鳌头。鉴往知来，现代金融的发展离不开历史、文化底蕴的支撑。忘记银行业的历史，就不可能深刻地了解现在，以及正确地走向未来。整理世界珍贵的金融文化遗产，发掘前人创造的金融文明成果，回顾金融的兴衰成败及经验教训，对于中国更好地推进现代银行业发展具有十分重要的意义。希望此书能对银行从业人员、金融管理者和金融历史研究学者等有所启迪。

是为序。

据*数据显示，2015年度我国出国留学人员总数为52.37万人，其中，自费出国留学48.18万人，是出国留学的主体。留学人群的不断壮大也推动了留学服务市场的蓬勃发展。目前，具有*自费出国留学中介资质的机构已有620家，加上留学咨询公司及其他注册类型公司，全国可提供出国留学申请相关服务的机构已达上千家。中介机构为留学家庭提供材料准备、申请及签证的相关服务，是留学路上的重要一环，并以其服务的专业性赢得了留学家庭的认可。但留学中介在快速增长的同时，也存在发展不平衡，缺乏公正、系统的评价等问题。为客观反映留学中介市场的现状和特点，中立地评价各中介机构，中信银行携手百度及睿达思联合发布《出国留学蓝皮书》，全面解读留学市场、留学人群和留学服务选择，并对百余家留学中介机构进行考察，发布留学中介机构评价榜单，为留学家庭进行中介选择提供可靠的参考与指导。

2016年出国留学中介客户调研的数据覆盖全国十大城市4 207个样本，样本量和城市覆盖率都达到了非常高的标准，调研误差控制在较小范围内，而指标的选取也力图真实地覆盖和还原留学家庭评价中介服务过程中的每一个方面。在指标体系的建立方面，本着建立客观、准确的留学中介机构评价体系的原则和目标，运用因子分析和驱动因素分析的方法，使数据解读更加合理，评价结果更为准确，为留学家庭提供可靠的参考依据。

本书中涵盖留学市场分析、留学人群留学目标和选择分析、留学中介行业分析、中介评价指数体系解读、留学中介评价榜单揭秘、留学中介的选择和留学金融服务等内容，旨在全面深入地剖析留学市场，呈现客观、中立、可靠的中介评价结果，为千万留学家庭进行留学选择和中介选择提供重要参考。

2016 年出国留学中介客户调研涵盖的10个城市，分布在中国的东西南北中五个方位，每个区域选取两个城市进行调研，保证每个区域的样本量在600 个以上。采取线上调研和线下访问相结合的方式，更全面、更客观地了解留学家庭的留学行为和对于中介的评价。

本书由中信银行联合百度公司、睿达思企业管理咨询有限公司撰写。在撰写过程中，本着遵从真实数据的原则，通过建立统计学模型的方法，赋予数据合理化解释。但是由于我们希望将此书尽早送达有出国留学计划的学生及其家长手中，为其提供留学方向和评判的标准，在撰写和出版过程中时间紧张， 如有遗漏，敬请谅解。

中信银行股份有限公司

2016 年9 月